При сключване на договор за кредит потребителите са в неизгодна ситуация – очевидно, потребителят отива в банката за да търси средства, като нуждата от пари често налага съгласие с условия, които са против интереса на потребителя.
Това обикновено са дребни и незабележими условия, които се подминават като „стандартна практика“ – най-често това е начисляването на такси за разглеждане на кредита или т.нар. „административни“ такси. Каквато и лексика да се ползва, по същество това е сума пари, която се плаща и срещу която потребителят не получава нищо. Обикновено тези такси варират и могат да бъдат между 1 и 3.5%, според практиката на банката, която отпуска кредита, а могат да бъдат и фиксирани.
На първо място, трябва да се отбележи, че такива такси изначално не могат да се начисляват - чл. 10а, ал. 2 от ЗПК забранява подобни практики, като практиката на съда забранява начисляването на такси включително за оценката на кредитоспособността на потребителя.
Освен, че плащането на подобна такса влече едно недължимо плащане, налице е едно доста по-сериозно нарушение на потребителското законодателство, което влече нищожност на целия договор за кредит – начислява се лихва върху пари, които не се ползват за потребителски нужди.
В по-голямата част от случаите се олихвяват именно таксите, които са начислени при „разглеждането“ на кредита.
Пример - сключвате договор за кредит за 10 000 евро, с 5% лихва за 5 години. Ако приемем, че се плаща проста лихва, общата сума, която трябва да върне е 12500 евро. Ако обаче от сумата от 10 000 евро се удържат 500 евро такси, лихвата няма да е 5%, а 6.32%, тъй като реално използваната главница е 9500 евро.
Нарушението тук се изразява в това, че в договора се показва лихвен процент върху сума, която не ползвате – сумата за 500 евро такси не ползва потребителя, но въпреки това върху нея се трупа лихва. С толкова голяма сума е осезаема промяната в лихвения процент, но това е налице и при по-дребни такси.
По този начин се заблуждава потребителя както за лихвения процент, който се дължи, така и за кредита, който ползва – каква е чистата стойност на парите, които ще са на негово разположение.
Тази масова практика на банките за начина по който е формиран лихвения процент пряко противоречи на последното решение на СЕС в тази сфера - в решение от 23.04.2026г. по C-744/24, с което се прие, че не е допустимо, да се начисляват лихви върху разходите по кредита.
Прие се, че никоя от сумите, предназначени за изпълнение на ангажиментите, договорени по съответния кредит, като например административните разходи, лихвите, комисионите и всякакви други видове разходи, които потребителят следва да заплати, не може да се включи нито в общият размер на кредита по смисъла на член 3, буква л) и член 10, параграф 2 от Директива 2008/48, нито в размера на усвояването по кредита по смисъла на член 3, буква й) от Директива 2008/48 (вж. в този смисъл решение от 21 април 2016 г., Radlinger и Radlingerová, C 377/14, EU:C:2016:283, т. 86).
Постанови се, че не допуска включването в договорите за потребителски кредит на клаузи, в които се предвижда, че лихвеният процент се начислява не само върху общия размер на кредита, но и върху суми, които са предназначени за заплащане на свързани с този кредит разходи и поради това спадат към общите разходи по кредита за потребителя.
За потребителите това означава, че договорът за кредит е нищожен и не дължат лихви, такси и други разходи – дължи се само чистата стойност на получените суми. Ако общия размер на плащанията покрива главницата – не дължите нищо повече на банката.
В материала ни Как да намаля задължението си по договор за потребителски кредит? подробно описахваме последиците от такава нищожност на договора. Съветваме клиентите ни да потърсят правата си и да не плащат на банките недължими суми за лихви – практиката на съдилищата вече защитава потребителите от подобни прийоми.
Без значение е дали кредитът е стар - платен или още го изплащате - важно е само да съберете поне ориентировъчни данни за общата платена сума и да ни потърсите за съвет, за да може задължението Ви да се намали и да върнете само каквото сте взели, без незаконно начислените лихви и такси на банките.
Статията е изготвена от
адвокат Боян Лимберов - управляващ съдружник
адвокатско дружество “Милованови”
Тази статия не представлява правно становище или правен съвет, свързан с конкретна ситуация или субект. За конкретна правна помощ следва да бъде поискан конкретен съвет.