В статиите ни Потребителски кредит – какво трябва да знаем? – част 1 и част 2 посочихме основните реквизити на договора за кредит.
Изискванията на Закона за потребителския кредит (ЗПК) са направени по такъв начин, че на потребителя да е ясно за какво плаща, защитава се правото на информираност. Когато договорът за потребителски кредит не съответства на закона и липсва информацията, която сме описали в статията горе, кредитополучателят дължи да върне само чистата стойност на получената сума – без лихви, такси и разноски.
Откъде извеждаме правилото, че се дължи само чистата стойност на главницата?
В чл.23 ЗПК е записано, че когато договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по кредита.
Както е посочено, не се дължат както договорната лихва – възнаграждението за ползването на пари, така и други разходи по кредита – това може да са допълнителни услуги и такси, като например поискани гаранции, възнаграждение за поръчителство, такси за преразглеждане на договора, отлагане на вноски и тн.
Дължи се връщане на чистата стойност на получената сума по кредита, като се приспаднат всички направени плащания до момента.
Ето защо, възможно е, според това колко плащания са извършени, може задължението да е изцяло погасено и дори да имате да получавате обратно средства.
Дължи ли се законната лихва?
Законната лихва се дължи за всяко едно вземане като принцип – чл.86 ЗЗД. Нейният размер се определя всяка година, като към момента на публикуване на този материал нейният размер е над 10% на годишна база. Законът обаче предвижда, че в случай, че договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, да има възможност тази законна лихва да не се дължи.
Проверка за това дали законната лихва се дължи се прави, след като се установи дали присъждането на законна лихва може да компенсира кредитодателя достатъчно.
Например - договорът за кредит предвижда 13% възнаградителна лихва, но тъй като не са спазени изискванията на закона, банката губи тази лихва. Съответно, ако се присъди законната лихва, която към момента е 12%, банката би била достатъчно компенсирана. Ето защо, законната лихва не се присъжда.
Адвокатско дружество „Милованови“ успешно успя да защити тази теза пред Върховния касационен съд, който възприе тези мотиви, като с решението му можете да се запознаете тук.
Премахването на законната лихва е от изключително голямо значение за потребителя, тъй като тя се присъжда до окончателното изплащане на вземането. Реално, ако нямате възможност да речем в следващите 5 години да изплатите пълния размер на главницата, ако се плаща и законна лихва, за тези 5 години ще платите над 50% от остатъчната стойност допълнително. Затова е важно да се разгледа и този въпрос, като по възможност законната лихва да не се приложи.
Какво е нужно, за да намалим задължението си?
Нужна Ви е консултация от професионалист, за което можете да се обърнете към екипа на АД „Милованови“.
Необходимо е да имате договора за кредит и приложенията към него – ако не ги пазите, не е фатално, те могат да бъдат изискани допълнително.
За да получите повече информация, добре е да подготвите данни за това каква сума е получена по договора за кредит и каква сума е платена. Ако имате повече от един договор за кредит – подгответе данни по кой кредит какви суми са плащани.
Важи ли възможността за намаляване на размера на стари задължения?
Това е възможно – по стари и приключени кредити може да имате надплатени суми, които да Ви бъдат възстановени. Има и възможност да се защитите успешно от текущи такива.
Не се обезкуражавайте да ни потърсите и ако задължението е минало през съд или съдебен изпълнител – има възможност да Ви се помогне и в този случай.
Статията е изготвена от
адвокат Боян Лимберов - управляващ съдружник
Тази статия не представлява правно становище или правен съвет, свързан с конкретна ситуация или субект. За конкретна правна помощ следва да бъде поискан конкретен съвет.