Със започването на делата за личен фалит голяма част от потребителите ни ни задават въпроса „Да обявя ли личен фалит?“ и какви са ползите от това.
Вече сред хората, вероятно по подбуда на фирми за бързи кредити и банки, вече битува митът, че кредитите не се погасявали в края на процедурата по несъстоятелност на физическо лице, което не е вярно. Подробности ще опишем по-долу.
Най-краткият отговор е, че личният фалит не е механизъм за „моментално изтриване“ на дългове, а съдебна процедура, чрез която отношенията с кредиторите се концентрират в едно общо производство и при изпълнение на законовите условия добросъвестният длъжник може да достигне до погасяване на неудовлетворената част от голяма част от задълженията си и до реален икономически рестарт.
За кого е процедурата по несъстоятелност на физическо лице?
Ползите от такова дело са за добросъвестния длъжник, като добросъвестността, както сме изложили подробно в други статии – виж тук – има конкретни дефиниции. Ако на пръв поглед имате големи задължения, липса на възможност да ги погасите и това е налице при елементарно икономическо претегляне, добросъвестността може да се опише с нейната функция – прозрачност. Ако прозрачно сте готови да опишете вещите си, доходите си, работата си и желанието си да погасите дълговете, то Вие вероятно можете да се ползвате от облагите на личния фалит. Първо обаче, задължително консултирайте случая си с доверен адвокат.
Законът поставя и обективни предпоставки за неплатежоспособност. Не е достатъчно да имате временни затруднения или просто да предпочитате да не плащате. При преценката следва да се установи трайна невъзможност да се изпълняват изискуеми парични задължения в предвидения от закона минимален размер и период. Затова още преди подаване на молбата е полезно да се изготви пълна картина на всички кредити, изпълнителни дела, доходи, банкови сметки и имущество.
Погасяват ли се задълженията с приключването на процедурата по личен фалит?
Да – по-голямата част от задълженията Ви ще се погасят и ще можете да получите търсения социален и икономически рестарт.
Важно е обаче да се подчертае, че погасяването е краен правен ефект от успешно преминала процедура, а не последица единствено от подаването на молба. До него се стига при наличие на предпоставките по закона и при запазена добросъвестност на длъжника.
Връщайки се горе на въпросите за възможността да се погасят задълженията по потребителски кредит – погасяват се. Не се погасяват само определени категории задължения, които са:
- Обезпечени с ипотека или залог, доколкото обезпечението не е използвано за удовлетворяване на кредитора. Няма да се погасят ипотечните кредити, при това само ако имотът не е бил вече продаден – ако е била реализирана продажба, вземанията се погасяват.
- За глоби. Няма да се погасят например задължения към КАТ.
- За непозволено увреждане. Ако сте причинили ПТП и на пострадалия не е платено обезщетение, вземането няма да се погаси.
- За издръжка по закон. Вземанията за издръжка на деца и родители по правило не се погасяват с този способ.
- възникнали след откриване на производството по несъстоятелност.
Извън горните задължения, при това с определени условности, всички други дългове, особено тези за потребителски кредит, се погасяват.
Ако имате поръчител, той също ще трябва да обяви фалит, ако няма възможност да плати задължението Ви.
Способът за погасяване зависи от констатацията на съда за това какво имущество имате.
Погасяване на дълговете при личен фалит при наличие на имущество:
Ако имате определено имущество, което обаче не достига за това да се погасят всички задължения – например имате лек автомобил, дребна техника и подобни малки активи, които не покриват дълговете, то се включва в масата на несъстоятелността.
В случай, че няма план, който да е утвърден от съда, за това как да погасите задълженията си, то дълговете Ви ще се погасят с изчерпването на масата на несъстоятелността.
Тоест, когато се продаде имуществото, което е определено за погасяване на дълговете, неудовлетворените кредитори и неплатените задължения се погасяват.
Например: Имате дългове за 40 000 евро и движимо имущество на стойност 10 000 евро. След продажбата на вещите, остатъкът от дълга за 30 000 евро се погасява.
За да бъде признат от закона този ефект трябва да сте заплатили и разноските в несъстоятелността, както и да е налице добросъвестност.
Разноските могат да са немалка сума, при назначен синдик, на него се дължи възнаграждение за действията по реализация на активите. Тази варира според вида на действията, като може да бъде в размер на няколко минимални работни заплати, а може да бъде и по-малко, ако синдик е държавен съдебен изпълнител. Предстои практиката да изясни въпроса с разноските.
NB! В масата на несъстоятелността не влизат т.нар. несеквестируеми вещи. Тоест единственото Ви жилище (стига това да не е поделяем имот, т.е. твърде голям, от който може да се обособи друг), както и вещите за ежедневна употреба и издръжката Ви по време на процеса, не се включват в масата, те остават за Вас.
Погасяване на дълговете при личен фалит при липса на имущество:
Ако нямате имущество или пък съдът прецени, че то е недостатъчно да покрие разноските по делото, задълженията Ви се погасяват с изтичане на 3-годишен срок от влизане в сила на решението за обявяване на несъстоятелност.
Идеята тук е да има определен срок, в който да се изпита способността на длъжника да погаси дълговете си, като например се провери дали реализира достатъчно доходи за това. Ако се открие в този срок имущество, делото се възобновява. Това може да стане например ако получите наследство, открие се ново Ваше имущество, доходите Ви нарастнат и тн.
При липса на такова допълнително имущество, с изтичането на 3-годишният срок от влизане в сила на решението, като и след формална процедура за признаването на погасителния ефект на решението, дълговете Ви се погасяват.
Как да постъпя?
Потърсете доверен адвокат, който се занимава с материята. Фалитът на физическо лице е еднократна възможност, като недобрата подготовка за процеса и евентуално нереалистични очаквания, които може да сте формирали, четейки материали по темата, може да Ви коства тази възможност завинаги и да не можете да ползвате тази процедура.
Практически добрата подготовка започва със събиране на документите още преди подаването на молбата: договори за кредит и анекси, извлечения за задълженията, покани и съобщения от ЧСИ, справки за банкови сметки, документи за недвижими имоти и автомобили, данни за доходи, трудови и граждански договори и информация за извършени през предходните години разпореждания с по-съществено имущество.
През целия процес трябва да сте напълно прозрачни за доходите си и възможностите си, тъй като кредиторите Ви ще „дебнат“ всяка възможност да съобщят на съда, че сте недобросъвестен – например не се обяви на съда повишение на работа, което да увеличава дохода Ви, дарение от роднина, новооткрито наследство и тн.
Задължително първо консултирайте с доверен адвокат както подготовката, така и развитието на процеса и последствията след него – полезен резултат може да бъде постигнат, но ако се обърнете към подходящ специалист.
Можете да изберете нас. Адвокатско дружество „Милованови“ има богат опит в конвенционалната търговска несъстоятелност, особено тази на едноличните търговци, като този опит се трансферира понастоящем в процеса по фалит на физическо лице. Можете да ни се доверите да направим най-добрата преценка, според нуждите и възможностите Ви.
Статията е изготвена от
адвокат Боян Лимберов - управляващ съдружник
Тази статия не представлява правно становище или правен съвет, свързан с конкретна ситуация или субект. За конкретна правна помощ следва да бъде поискан конкретен съвет.